Etusivu>Kuluttaja>Asuminen

Asumismuodot

Vapaarahoitteinen omistusasuminen / rahoitusmallit
Osaomistusasuminen
Asumisoikeusasuminen
Aravavuokra-asuminen
Vapaarahoitteinen vuokra-asuminen

Vapaarahoitteiset omistusasunnot

Vapaarahoitteiset omistusasunnot lainoitetaan asuntolainoilla, joiden hankintaan käytetään yksityisten rahoituslaitosten myöntämiä lainoja. Ostettava asunto on useimmiten asunto-osakehuoneisto, joko kerrostalossa tai rivitalossa. Kaupan yhteydessä ei varsinaisesti osteta asuntoa, vaan asuntoyhtiön osakkeita. Nämä osakkeet oikeuttavat hallitsemaan tiettyä huoneistoa kyseissä asuntoyhtiössä.

Omistusasuntojen uudet rahoitusmallit

ALFA
Alfa on vapaarahoitteisten omistusasuntojen rahoitusmalli, jossa omistusoikeus siirtyy ostajalle, kun 30 prosentin osuus asunnon hankinta-arvosta on maksettu. Loput 70 prosenttia asunnon hinnasta rahoitetaan asunto-osakeyhtiön nimiin otetulla pitkäaikaisella annuiteettilainalla, jota lyhennetään kuukausittaisessa rahoitusvastikkeessa. Taloyhtiö ottaa suuren lainan, josta osakkeenomistajat yhdessä kantavat riskin. Tämä suuri yhtiölainan osuus erottaa Alfan ns. perinteisestä asuntorahoituksesta, jossa yhtiölainan osuus on pienempi. Alfa-asuntojen yhtiölainan vakuutena on asunto-osakeyhtiön omistama tontti ja sille rakennetut rakennukset.

Entré
Entré on vapaarahoitteisten omistusasuntojen rahoitusmalli, jossa asunnon omistusoikeus siirtyy ostajalle, kun 15 prosenttia asunnon hankinta-arvosta on maksettu. Yhtiö-lainan osuus on lähtökohtaisesti 85 prosenttia. Taloyhtiön lainan vakuutena ovat rakennukset ja tontti. Entré-rahoituksessa asunnon ostaja ei tarvitse ulkopuolisia takaajia, kun käytössä on vähintään 15 prosenttia omaa pääomaa. Skanska hoitaa mahdollisesti tarvittavat lisävakuudet Leonian kanssa.

Heti Oma
Heti Oma on vapaarahoitteisten omistusasuntojen rahoitusmalli, jossa asunnon omistusoikeus siirtyy ostajalle, kun 15 prosenttia hankinta-arvosta on maksettu. Tämä 15 prosentin omarahoitusosuus maksetaan asunnon ostohetkellä. Loput 85 prosenttia maksetaan kaksi viikkoa ennen muuttoa.
Heti Oma -malliin ei sisälly asunto-osakeyhtiön yhtiölainaa, vaan Sato on neuvotellut valmiiksi Leonian ja Merita Pankin kanssa laina-ehdot asuinhuoneistojen ostajien henkilökohtaisille asuntolainoille. Heti Oma-asunto-lainan käyttö on kuitenkin vapaaehtoista. Asunnonostaja voi myös halutessaan suorittaa suuremman osuuden kuin 15 prosenttia hankintahinnasta ja ottaa vähemmän lainaa.

OmaOmistus
OmaOmistus on vapaarahoitteisten omistusasuntojen rahoitusmalli, jossa asunnon omistusoikeus siirtyy ostajalle pääsääntöisesti asuinrakennuksen rakentamisvaiheen aikana. OmaOmistus muistuttaa rahoitusjärjestelyiltään perinteistä asunto-osakeyhtiön rahoitusmallia, jossa yhtiölainaa on suhteellisen pieni osuus asunnon velattomasta hinnasta. Ostajan vastattavaksi jää suurempi henkilökohtainen asuntolaina.

Oman pääoman osuuden suuruus vaihtelee 10,5 – 15 prosentin välillä ja yhtiölainan osuus 0–30 prosentin välillä asunnon velattomasta hinnasta. Loput rahoitetaan Merita-pankin myöntämällä henkilökohtaisella pankkilainalla. Pankki edellyttää, että asunnon ostajan luottotiedot ovat kunnossa ja että hänelle jää menojen jälkeen riittävästi rahaa lainan hoitamiseen. Lainan vakuutena on ostettu asunto ja tarvittaessa valtiontakaus. Valtiontakauksen saaminen edellyttää, että asunnosta ostetaan vähintään puolet ja siihen muutetaan itse asumaan. OmaOmistus -asunnon kauppahinnasta 40 prosenttia maksetaan rakentamisen aikana ja loppuosa kaksi viikkoa ennen asunnon luovutusta.

Osaomistusasuminen

Valtion korkotuettuja osaomistusasuntoja on rakennettu vuodesta 1993 lähtien. Ne perustuvat pitkäaikaiseen korkotukeen, jota valtio maksaa osaomistusasuntojen rakentajille tai rakennuttajille. Osaomistusjärjestelmän yksityiskohdat vaihtelevat rakennusyhtiöittäin.

Osaomistuksessa asunnon omistaja ja vuokralainen tekevät sopimuksen, jonka mukaan vuokralainen ostaa osan asunnon osakkeista itselleen ja varaa oikeuden lunastaa asunto itselleen myöhemmin. Valtio tukee näiden osaomistusasuntojen rakentamista enintään 20 vuoden pituisilla korkotukilainoilla 90 prosenttisesti. Tällöin asuntoihin valittavien asukkaiden tulee täyttää asukasvalintaperusteet. Näitä ovat asunnon-tarve sekä varallisuus- ja tulorajat.

Asumisoikeusasuminen

Asumisoikeus on vaihtoehto asunnon ostamiselle tai vuokraamiselle. Maksamalla asumisoikeusmaksuna 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta ja sen jälkeen kuukausittaista käyttövastiketta saa oikeuden hallita asuntoa omistusasunnon tapaan. Asumisoikeusmaksusta ei peritä varainsiirtoveroa. Asuntoa ei voi lunastaa omaksi missään asumisen vaiheessa. Asumisoikeusasunnon saajan tulee olla vähintään 18-vuotias. Hakijalta edellytetään, ettei hän omista kohtuullisen asumistason mukaista asuntoa eikä hänellä ole riittäviä varoja sellaisen hankkimiseen. Kohtuullinen asumistaso määritellään hakijakohtaisesti ruokakunnan koon, ikärakenteen ja asunnon tarpeen perusteella. Asumisoikeusasunnon saamiselle ei ole asetettu tulorajoja.

Aravavuokra-asunnot

Aravavuokra-asunnot ovat valtion lainoittamia vuokra-asuntoja. Niitä on yli puolet koko Suomen vuokra-asuntokannasta. Kunnat ja kuntien omistamat yhtiöt ovat suurimmat yksittäiset aravavuokra-asuntojen omistajat. Muita omistajia ovat yleishyödylliset yhteisöt, kuten VVO Yhtymä Oy, Sato Oy, Tarveasunnot Oy ja YH-Asunnot Oy.

Valtio lainoittaa myös mm. työsuhdeasuntoja, opiskelija-asuntoja, palveluasuntoja ja vakuutusyhtiöiden, säätiöiden ja järjestöjen omistamia vuokra-asuntoja. Aravavuokra-asukkaat valitaan sosiaalisin perustein. Tärkein valintaperuste on asunnontarve - esimerkiksi asunnottomuus, oikeuden häätöpäätös, irtisanominen, nykyisen asunnon ahtaus tai heikko kunto.

Vapaarahoitteiset vuokra-asunnot

Vapaarahoitteisia vuokra-asuntoja tarjoavat vuokralle yksityishenkilöt, mutta myös yleishyödyllisillä yhteisöillä sekä vakuutusyhtiöillä on vapaarahoitteisia vuokra-asuntokohteita, joihin ei ole tulorajoja. Vuokrat määräytyvät markkinoilla kysynnän ja tarjonnan mukaan. Vuokrissa saattaa olla suuria eroja kuntien välillä ja sisälläkin. Laki asuinhuoneiston vuokrauksesta määrittelee vuokralaisen ja vuokranantajan oikeudet ja velvollisuudet.

Lähde ja lisätietoja: www.kuluttajavirasto.fi

Etusivu>Kuluttaja>Asuminen